自宅を守りたい!住宅ローンがある場合の債務整理方法って?

自宅を守りたい!住宅ローンがある場合の債務整理方法


こんにちは、WAKAKOです。



借金問題の解決のためには債務整理がおすすめですが、中には住宅ローンを抱えていることがあります。


住宅ローン支払中にもかかわらず債務整理してしまうと、自宅を手放さなければならないのかどうか、不安になりますよね。



そこで今回は、住宅ローンがある場合の債務整理方法について解説します。



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住宅ローンを支払える債務整理手続きを選ぶ




住宅ローンを支払える債務整理手続きを選ぶ


借金問題を抱えている場合、それが単に消費者金融やクレジットカード会社などからの借金だけなら良いですが、中には銀行などの金融機関からの融資やフラットなどの住宅ローンを抱えていることも結構あります。



このような場合、借金問題は解決したいけれども、できればマイホームは守りたいと思いますよね。



住宅ローンに通るには審査が必要ですし、相談を重ねてようやくの思いで審査に対するOKの回答をもらったのですから、どうしてもこの住宅ローンだけは支払いきってしまいたいところです。



こんなとき、何か有効な方法はあるのでしょうか。



そもそも、債務整理をすると、マイホームを手放さなくてはならなくなるのでしょうか。



この問題については、イエスでもあり、ノーでもあるということになってしまいます。



というのも、債務整理の手続き内容によっては住宅を手放さないといけませんし、手続きによっては住宅を守ることもできるからです。



住宅ローンを支払っていて住宅を守りたい場合には、住宅を守れるタイプの債務整理方法を選ぶことが大切です。



このことは、住宅ローン債権者側からの視点で物事を考えるとよくわかります。



住宅ローン債権者にしてみれば、例え債務者が債務整理をしたところで、債務整理後も住宅ローンが確実に支払ってもらえるのであればそのまま契約を続行して住んでもらっていてもよいということになりますよね。



反対に、債務整理をしたことにより、債務整理後住宅ローンを払ってもらえなくなったら、もはや出て行ってもらうしかありません。



要するに、住宅ローンを支払っている場合に債務整理する場合でも、その住宅ローンを支払っている限りは自宅を手放さなくて済むということなのです。



たとえば、自己破産をすると借金が0になりますから、住宅ローンも支払わないと言うことになり、マイホームは守れなくなります。



なお、債務整理後は、任意整理後も含めて、信用機関に事故情報が記載されて、いわゆるブラックリスト状態となり、審査に通らなくなりますので、新たにクレジットカードを作ることをはじめとして住宅ローンを組むことももちろん不可能になります。



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任意整理で住宅ローン以外を整理する




任意整理で住宅ローン以外を整理する


次に、実際に住宅を守りつつ債務整理したい場合、どのような手段をとるのが良いのでしょうか。



この点まずおすすめしたいのは、住宅ローン以外の借金を任意整理する方法です。



任意整理は、裁判所を介さず直接クレジットカード会社などの金融会社と交渉して、返済金額や返済方法を決め直す手続きなので、対象とする借金については自由に選ぶことが可能です。



要は、借金の残高が多く、利息が高くて負担になっている借金だけを選ぶこともできるということなのです。



そこで、任意整理によって、住宅ローン以外の債権者からの借り入れ分だけを整理すれば、住宅ローンについては問題なく支払えますので、自宅を守ることができます。



個人再生で住宅ローン特別条項をつける




任意整理で住宅ローン以外の借金を整理するのも有効な手段ではありますが、借金の額が多額な場合などは、これでは解決できないこともあります。



このような場合は、個人再生手続きを利用しましょう。



個人再生では、住宅資金特別条項と言って、住宅ローンのみを特別扱いしてそれだけはきちんと支払うこととし、それ以外の借金だけを減額する、という手続きをとることが出来ます。



いわゆる「住宅ローン特則」などと呼ばれる制度です。



この個人再生の住宅ローン特則を使えば、住宅ローンはきちんと支払って、その他の借金だけを大幅に減額できるので、自宅を守りながら債務整理をして、きっちり借金問題を解決することができますよ。



まとめ




・借金問題を解決したいけれども住宅ローンがある場合には、住宅ローンを支払える債務整理手続きを選択することが大切



・任意整理で、住宅ローン以外の借金を整理するのがおすすめ



・個人再生のうち、住宅ローン特則をつけると住宅を守りながら他の借金だけ減額できる



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